Hipotecas |
| |
| Calcula lo que pagarás cada mes... |
| Calcula lo que pagarás cada mes.reunificando tus creditos |
| |
| |
¿Qué es?
Es un préstamo para adquirir
una vivienda u otros inmuebles y es, a la vez, un compromiso de pago por tu parte.
Normalmente lo concede una entidad bancaria que, en caso de que no cumplieras con
los pagos establecidos, se quedaría con tu vivienda o la subastaría
directamente.
Los datos que debes conocer para valorar y comparar diferentes ofertas hipotecarias
son los siguientes:
- La cantidad solicitada y el plazo
de devolución: Los plazos más comunes de amortización
de la hipoteca son de 5, 10, 15 y 20 años, aunque puede llegar hasta los
30. Aún así, te recomendamos que no alargues el plazo de amortización
de tu hipoteca ya que cuanto más largo sea, más intereses pagarás.
- Las cuotas: Puedes pagar
la hipoteca cada mes o el periodo que acuerdes con la entidad financiera (meses,
trimestres,...). Además, la cantidad a pagar puede ser fija todos los meses
o variar con el tiempo (cuotas variables).
- Los tipos de interés: Los más habituales son tres:
- Interés fijo: La
ventaja de esta hipoteca es que las cuotas son inalterables, independientemente
de las subidas y bajadas de los tipos de interés. Los plazos de devolución
suelen ser de 10 a 20 años.
- Interés variable: El tipo de interés de tu hipoteca se revisará
periódicamente beneficiándote o perjudicándote, dependiendo de la situación
económica internacional. Esta revisión se realiza sumando un diferencial al
índice de referencia (ver índices de referencia) que se
haya establecido en la hipoteca.
Puede ser ventajoso respecto al interés fijo durante los primeros seis o
doce meses, pero a partir de ese plazo de tiempo se abre un período de fluctuación.
El plazo de amortización suele ser más prolongado, pudiendo llegar
a los 35 años.
- Interés
mixto:Es un interés fijo los primeros años (según lo
acordado con la entidad bancaria puede ser de dos, tres o hasta diez años)
y el resto del tiempo de amortización de la hipoteca es variable. Te recomendamos
que no pierdas de vista el índice de referencia que se aplicará en
el resto del préstamo, así como la previsión de los expertos
sobre este índice.
|
| ¿Qué
puedo hacer si bajan los tipos de interés? |
- Si
las autoridades económicas bajan los tipos de interés y tú
quieres beneficiarte, puedes renegociar tu hipoteca con tu banco o caja, realizando
una novación. También puedes
aprovechar para volver a pactar el plazo de pago del préstamo. Los gastos
de una novación dependen de si ésta precisa o no una nueva escritura pública.
- Si
no llegas a ningún acuerdo con tu caja o banco puedes solicitar simulaciones
de hipotecas a otras entidades y si te interesa alguna de ellas, pedir un cambio
de entidad financiera, es decir, una subrogación. Este trámite,
sin embargo, es más complicado y más costoso que la novación
y hay que sopesar si vale la pena realizarlo. Se trata de calcular el ahorro que
se conseguiría y restarle los gastos que supondría. Para proceder
con la subrogación deberás realizar una oferta vinculante a la entidad
bancaria en la que estás interesado (sólo podrás modificar
el interés y nunca el plazo de pago). Igualmente tendrás que correr
con varios gastos: cancelación, apertura, gestoría, notario y registro.
|
- Tasa
Anual Equivalente (T.A.E.): Se calcula considerando el interés anual
y los gastos de la hipoteca, y nos servirá para comparar los tipos de interés
ofrecidos por distintas entidades, siempre y cuando se trate de los mismos tipos
(no comparar tipos de interés fijos con variables) y la periodicidad de revisión
en el caso de los tipos de interés variable y mixto sea también la
misma.
|
subir
|
índices de referencia |
Tanto
si solicitas una hipoteca variable o mixta deberás estar al corriente de
los índices de referencia que se aplican en cada momento. Aquí te
detallamos los más comunes:
- Euribor:
Es el índice más generalizado y se aplica en la zona euro. Es la media
diaria de los tipos de interés de los principales bancos de la Unión
Europea (64 entidades bancarias) en el plazo de un año.
- MIBOR:
Es la media de los tipos de interés en el plazo de un año en España.
Todavía sigue vigente para los contratos formalizados antes del 1 de enero
de 2000.
- IRPF:
Es la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios
contratados en un mes por un grupo de entidades bancarias.
- CECA:
índice que fija la Confederación Española de Cajas de Ahorro.
- Deuda
pública: Media de la rentabilidad de la Deuda Pública en seis
meses.
|
subir
|
Pasos para solicitar una hipoteca |
Si
has pensado solicitar un préstamo hipotecario para financiar la compra de
tu vivienda estos son, de forma resumida, los pasos que deberás seguir:
- La
solicitud: La documentación que deberás aportar a la hora
de solicitar tu hipoteca es la siguiente:
- el
DNI del solicitante
- la
declaración de renta del último ejercicio y, en su caso, del Impuesto
sobre el Patrimonio
- las
tres últimas nóminas (para los asalariados) o el alta del Impuesto
de Actividades Económicas (I.A.E.) (para autónomos)
- la
póliza del seguro de incendios
- el
contrato de compraventa o de arras
- una
copia de la última escritura de transmisión de la finca
- un
certificado de pago de la comunidad de vecinos
- el
último recibo del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI)
- una
nota simple del registro en el que se certifique que la finca está libre
de cargas o hipotecas
- La
tasación: A partir de tu solicitud, el banco encarga a un profesional
la tasación de la vivienda para establecer su valor y también realiza
una verificación registral para comprobar que no existan cargas sobre el
inmueble. El valor de la tasación (cuyo gasto corre a cargo del comprador)
determinará el límite máximo del préstamo.
- La Oferta Vinculante: La entidad
financiera revisa toda la documentación y hace entrega de la Oferta Vinculante,
un documento con vigencia de 10 días en el que se recogen las condiciones
económicas y las cláusulas de la escritura.
- La
formalización: Se realiza la firma de la escritura de la hipoteca
en presencia del notario, el comprador y la entidad financiera para después
inscribirla en el Registro de la Propiedad. La
inscripción de nuestra vivienda en el Registro de la Propiedad es obligatorio
para las viviendas hipotecadas.
|
subir
|
Gastos de la hipoteca |
Además
de abonar los gastos de tasación de la vivienda, a la hora de solicitar un
préstamo el solicitante deberá hacerse cargo también de otros
gastos:
- La comisión de apertura de
hipoteca, que suele oscilar entre el 0,5% y el 2% de la cantidad solicitada.
Al mismo tiempo, recuerda también que las hipotecas, una vez acabadas de
pagar, deben cancelarse para evitar sorpresas si quisieras vender el inmueble en
el futuro ya que constaría una carga económica pendiente. La cancelación
tiene un coste que, normalmente, se sabe en el momento de la contratación
de la hipoteca.
- Los
gastos de la inscripción de la hipoteca en el registro y el notario.
- El Impuesto de actos jurídicos
documentados,
que varía según la comunidad autónoma.
- Seguro
de incendios, que es obligatorio contratar según la ley hipotecaria y del
que resulta beneficiaria la entidad financiera.
siguiente |
